நீங்கள் வங்கியில் சேமிக்கும் பணம் பாதுகாப்பானதா? DICGC ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு வரம்பு ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி! 

நாம் கஷ்டப்பட்டுச் சம்பாதித்த பணத்தை வங்கிகளில் வைப்புத்தொகையாகச் சேமிக்கிறோம். ஆனால், “ஒருவேளை வங்கி திவால் ஆனால், என் பணம் என்ன ஆகும்?” என்ற கேள்வி பலரின் மனதில் எழலாம். இந்தக் கவலையைப் போக்கி, வங்கி அமைப்பின் மீது மக்களுக்கு நம்பிக்கையை ஏற்படுத்தும் ஒரு முக்கிய நிறுவனம் உள்ளது: அதுதான் வைப்பு காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகம் (Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation – DICGC).

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) ஒரு துணை நிறுவனமான DICGC, நம்முடைய வங்கி வைப்புத்தொகைகளுக்குக் காப்பீடு வழங்குகிறது. இது எப்படிச் செயல்படுகிறது, எவ்வளவு பாதுகாப்பு அளிக்கிறது, குறிப்பாக அதன் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு வரம்பு என்ன என்பதைப் பற்றி இந்த விரிவான கட்டுரையில் தெரிந்து கொள்வோம்.

DICGC என்றால் என்ன? (What is DICGC?)

DICGC என்பது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் முழு உரிமையாளராக உள்ள ஒரு நிறுவனம். 1961 ஆம் ஆண்டு DICGC சட்டம் மற்றும் 1961 ஆம் ஆண்டு DICGC பொது ஒழுங்குமுறைகளின் கீழ் இது செயல்படுகிறது. இதன் முக்கிய நோக்கம், வங்கி வைப்புத்தொகையாளர்களின் நலன்களைப் பாதுகாப்பதே ஆகும். ஒரு வங்கி திவால் ஆனால் அல்லது அதன் உரிமம் ரத்து செய்யப்பட்டால், வைப்புத்தொகையாளர்களின் பணத்திற்கு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை DICGC காப்பீடு வழங்குகிறது. இதன் மூலம் வங்கி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையையும், மக்கள் வங்கிகள் மீது வைக்கும் நம்பிக்கையையும் இது உறுதி செய்கிறது.

முக்கிய குறிப்பு: இந்த காப்பீட்டு பிரீமியத்தை வங்கிகளே DICGC-க்கு செலுத்துகின்றன. வைப்புத்தொகையாளர்கள் எந்தக் கட்டணமும் செலுத்த வேண்டியதில்லை.

DICGC ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு வரம்பு என்றால் என்ன? (What is the DICGC ₹5 Lakh Insurance Limit?)

முன்பு, DICGC காப்பீட்டு வரம்பு ₹1 லட்சமாக இருந்தது. ஆனால், பிப்ரவரி 4, 2020 அன்று, மத்திய அரசு இந்த காப்பீட்டு வரம்பை ₹1 லட்சத்திலிருந்து ₹5 லட்சமாக உயர்த்தியது. இது ஒரு தனிநபர் ஒரு வங்கிக்கு ₹5 லட்சம் வரை பாதுகாப்பைப் பெறலாம் என்பதைக் குறிக்கிறது.

இந்த ₹5 லட்சம் வரம்பு, முதன்மைத் தொகை (Principal Amount) மற்றும் அதனுடன் சேர்ந்த வட்டி (Accrued Interest) ஆகிய இரண்டையும் சேர்த்துப் பொருந்தும்.

உதாரணமாக:

• உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் ₹4,80,000 அசல் மற்றும் ₹20,000 வட்டி இருந்தால், மொத்தமாக ₹5,00,000 காப்பீடு கிடைக்கும்.
• உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் ₹6,00,000 அசல் மற்றும் ₹50,000 வட்டி இருந்தால், மொத்தமாக ₹6,50,000 இருந்தாலும், உங்களுக்கு ₹5,00,000 மட்டுமே காப்பீடாகக் கிடைக்கும்.

முக்கியமான விஷயம்: இந்த ₹5 லட்சம் காப்பீடு, ஒரு தனிநபருக்கு, ஒரே வங்கியில், ஒரே உரிமை மற்றும் ஒரே தகுதியில் (in the same capacity and in the same right) வைத்திருக்கும் அனைத்து வைப்புத்தொகைகளுக்கும் பொருந்தும்.

எந்தெந்த வைப்புகளுக்கு DICGC காப்பீடு கிடைக்கும்? (Which Deposits are Covered by DICGC?)

DICGC, இந்தியாவில் உள்ள பெரும்பாலான வங்கிகளில் செய்யப்படும் அனைத்து வகையான வைப்புகளுக்கும் காப்பீடு வழங்குகிறது. இதில் அடங்கும்:

• சேமிப்பு கணக்குகள் (Savings Accounts)
• நடப்புக் கணக்குகள் (Current Accounts)
• நிலையான வைப்பு நிதிகள் (Fixed Deposits – FD)
• தொடர் வைப்பு நிதிகள் (Recurring Deposits – RD)
• மற்ற நேர வைப்புத்தொகைகள் (Other Term Deposits)

இந்தக் காப்பீடு பின்வரும் வங்கிகளுக்குப் பொருந்தும்:

• அனைத்து வணிக வங்கிகள் (Commercial Banks), இந்தியாவில் செயல்படும் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் கிளைகள் உட்பட.
• உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் (Local Area Banks)
• பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (Regional Rural Banks – RRBs)
• அனைத்து கூட்டுறவு வங்கிகள் (Co-operative Banks).

எந்தெந்த வைப்புகளுக்கு DICGC காப்பீடு கிடைக்காது? (Which Deposits are NOT Covered by DICGC?)

சில குறிப்பிட்ட வகையான வைப்புத்தொகைகளுக்கு DICGC காப்பீடு பொருந்தாது:

• வெளிநாட்டு அரசுகளின் வைப்புத்தொகைகள்.
• மத்திய அல்லது மாநில அரசுகளின் வைப்புத்தொகைகள்.
• வங்கிகளுக்கு இடையேயான வைப்புத்தொகைகள் (Inter-bank deposits).
• மாநில நில மேம்பாட்டு வங்கிகளால் மாநில கூட்டுறவு வங்கிகளில் வைக்கப்பட்டுள்ள வைப்புத்தொகைகள்.
• இந்தியாவிற்கு வெளியே பெறப்பட்ட எந்தவொரு வைப்புத்தொகை.

“ஒரே உரிமை மற்றும் ஒரே தகுதி” (Same Capacity and Same Right) என்றால் என்ன?

இந்தக் கருத்து DICGC காப்பீட்டைப் புரிந்துகொள்வதில் மிக முக்கியமானது.

• ஒரே வங்கியில், ஒரே பெயரில், தனிப்பட்ட முறையில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் அனைத்து சேமிப்பு, நடப்பு, FD, RD கணக்குகளின் மொத்தத் தொகைக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு கிடைக்கும்.
  • உதாரணமாக: உங்களுக்கு SBI-யில் ஒரு சேமிப்புக் கணக்கு, ஒரு FD, ஒரு RD மற்றும் ஒரு நடப்புக் கணக்கு இருந்தால், இந்த நான்கின் மொத்த தொகை ₹5 லட்சத்திற்கும் மிகாமல் இருந்தால், முழுமையாகக் காப்பீடு செய்யப்படும்.
• வெவ்வேறு “தகுதி”களில் வைத்திருக்கும் கணக்குகளுக்கு தனித்தனியாக காப்பீடு கிடைக்கும்.
  • உதாரணமாக:
    • நீங்கள் உங்கள் தனிப்பட்ட பெயரில் ஒரு கணக்கு.
    • ஒரு நிறுவனத்தின் உரிமையாளராக நிறுவனத்தின் பெயரில் ஒரு கணக்கு.
    • ஒரு கூட்டு கணக்கு (Joint Account) – இதில் நீங்கள் “முதல் உரிமையாளர்” (First Holder) அல்லது “இரண்டாவது உரிமையாளர்” (Second Holder) என இருக்கும் கணக்குகள் தனித்தனியாகக் கருதப்படும்.
    • ஒரு மைனரின் காப்பாளராக (Guardian) நீங்கள் வைத்திருக்கும் கணக்கு.
  • இந்த ஒவ்வொரு “தகுதி”யிலும் ₹5 லட்சம் தனித்தனியாகக் காப்பீடு செய்யப்படும்.

உதாரண விளக்கம்:

திரு. ரமேஷ் என்பவருக்கு ஒரு வங்கியில் உள்ள கணக்குகள்:

1. தனியார் கணக்கு (Individual Account): சேமிப்புக் கணக்கு ₹3,00,000, FD ₹2,50,000 = மொத்தம் ₹5,50,000.
   • காப்பீடு: ₹5,00,000 (இந்தத் தகுதியில் அதிகபட்ச வரம்பு).
2. மனைவியுடன் கூட்டு கணக்கு (Joint Account with wife – ரமேஷ் & சீதா): சேமிப்புக் கணக்கு ₹4,00,000.
   • காப்பீடு: ₹4,00,000 (இது தனித்தகுதி).
3. மகளின் காப்பாளராக (As Guardian for daughter – ரமேஷ் (காப்பாளர்) & லதா): FD ₹3,00,000.
   • காப்பீடு: ₹3,00,000 (இது மற்றொரு தனித்தகுதி).

மொத்தமாக, ரமேஷுக்கு இந்த ஒரே வங்கியில் ₹5,00,000 + ₹4,00,000 + ₹3,00,000 = ₹12,00,000 காப்பீடு கிடைக்கும்.

வெவ்வேறு வங்கிகளில் உள்ள வைப்புகள் (Deposits in Different Banks):

உங்களிடம் ஒன்றுக்கும் மேற்பட்ட வங்கிகளில் கணக்குகள் இருந்தால், ஒவ்வொரு வங்கியில் உள்ள உங்கள் வைப்புகளுக்கும் தனித்தனியாக ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு வரம்பு பொருந்தும்.

உதாரணமாக: உங்களுக்கு SBI-யில் ₹5,00,000 மற்றும் HDFC வங்கியில் ₹5,00,000 வைப்புத்தொகை இருந்தால், இரண்டுமே முழுமையாகக் காப்பீடு செய்யப்படும்.

வங்கி திவால் ஆனால் உங்கள் பணம் எப்படித் திரும்பக் கிடைக்கும்? (How Do You Get Your Money Back If a Bank Fails?)

ஒரு வங்கிக்கு கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டால் அல்லது அதன் உரிமம் ரத்து செய்யப்பட்டால், DICGC உடனடியாகச் செயல்படும்.

• வங்கிகள் தங்கள் வைப்புத்தொகையாளர்களின் கோரிக்கை பட்டியலை DICGC-க்கு சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
• DICGC (திருத்தச்) சட்டம், 2021 இன் படி, வைப்புத்தொகையாளர்கள் தங்கள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையை (₹5 லட்சம் வரை) வங்கிக்கு கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்ட 90 நாட்களுக்குள் பெற DICGC பொறுப்பாகும்.
• இது ஒரு பெரிய முன்னேற்றமாகும், ஏனெனில் முன்பு வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெற பல வருடங்கள் ஆகலாம்.

ஏன் இந்த ₹5 லட்சம் காப்பீடு முக்கியம்? (Why is this ₹5 Lakh Insurance Important?)

• வைப்புத்தொகையாளர் பாதுகாப்பு (Depositor Protection): குறிப்பாகச் சிறு மற்றும் நடுத்தர வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு பெரும் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது.
• நம்பிக்கை (Confidence): வங்கி அமைப்பின் மீது பொதுமக்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிக்கிறது.
• நிதி ஸ்திரத்தன்மை (Financial Stability): ஒரு வங்கியில் பிரச்சனை ஏற்படும்போது மக்கள் பயந்து பணத்தை மொத்தமாக எடுப்பதைத் தடுக்கிறது (Bank Run).

உங்கள் வைப்புகளைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க சில குறிப்புகள் (Tips to Keep Your Deposits Safe):

• ₹5 லட்சம் வரம்பை அறிந்து கொள்ளுங்கள்: முடிந்தால், ஒரு வங்கியில் உங்கள் மொத்த வைப்புத்தொகை (அனைத்து கணக்குகளிலும் சேர்த்து) ₹5 லட்சத்திற்கு மிகாமல் பார்த்துக்கொள்ளுங்கள்.
• பணத்தை பிரித்து வையுங்கள்: உங்களிடம் ₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான பணம் இருந்தால், அதை ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வெவ்வேறு DICGC-ஆல் காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கிகளில் பிரித்து வைப்பதன் மூலம் உங்கள் காப்பீட்டை அதிகரிக்கலாம்.
• DICGC இணையதளத்தைப் பாருங்கள்: உங்கள் வங்கி DICGC-ஆல் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதை DICGC-யின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் (www.dicgc.org.in) சரிபார்க்கவும்.
• கூட்டு கணக்குகள்: கணக்குகளை பல்வேறு “தகுதி”களில் (எ.கா: தனிப்பட்ட, கூட்டு, காப்பாளர்) வைத்து உங்கள் காப்பீட்டைப் பெருக்கலாம்.

முடிவுரை (Conclusion)

DICGC-யின் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு வரம்பு, இந்திய வங்கி அமைப்பின் ஒரு முக்கியமான அம்சமாகும். இது உங்கள் கடின உழைப்பால் ஈட்டிய பணத்திற்கு வலுவான பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. இந்த விவரங்களை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், நீங்கள் கவலையின்றி வங்கிகளில் பணத்தைச் சேமிக்கலாம், மேலும் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை நம்பிக்கையுடன் திட்டமிடலாம்.

உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாப்பாக வைத்துக்கொள்ளவும், எந்த வங்கியில் சேமிக்க வேண்டும் என்று முடிவெடுக்கவும் இந்த தகவல் உங்களுக்கு உதவும் என்று நம்புகிறோம்.